化解農村金融的成長煩惱|全球信息

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當前，新一輪農村金融改革大幕已經拉開，參與各方還需堅定信心，持續發力，務求取得成效。只有消除體制機制上的束縛，用科學有效的機制釋放農村金融機構的活力，才能實現業務良性發展，更好防范風險。

中央經濟工作會議指出，要全面推進鄉村振興。農村金融機構作為服務“三農”的主力軍，其重要性日益凸顯。然而，近年來受外部環境變化和自身機制影響，我國農村金融機構經營發展中暴露了不少問題，加之面臨大型銀行、全國股份行等業務加速下沉帶來的沖擊，農村金融機構內外承壓。

我國農村金融機構包括農村商業銀行、農村信用社以及村鎮銀行等。根據銀保監會披露的數據，截至2022年6月末，我國共有3883家農村金融機構，占全國銀行業金融機構數量的84.43％，其中農村商業銀行1600家，農村信用社572家（含省級聯社24家），村鎮銀行1649家，農村合作銀行23家，農村資金互助社39家。

不同類型的農村金融機構面臨的“煩惱”各不相同。其中，村鎮銀行設立僅有十多年時間，由于設立門檻較低，發展速度非常驚人，2021年時已有1600多家村鎮銀行，基本覆蓋全國所有省份。不過去年，個別村鎮銀行出現取款難問題，引發廣泛關注。另一邊，農信社經過多輪改革后，依然在兩邊搖擺——究竟是堅持“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性），還是應該走商業化道路，至今仍有爭論。

在爭論和搖擺中發展，不少信用社變成了縣聯社，縣聯社變成了農商行，甚至許多縣聯社合并在一起變成大的農商行。還有些地方將全省的農商行并在一起，變成一個省級農商行。比如，去年4月，省聯社改革全國“第一單”落地——浙江銀保監局批復同意浙江農村商業聯合銀行開業；11月，河南省農信社改革方案獲銀保監會批復，將組建河南農商聯合銀行；同月，遼寧農商銀行籌建方案“浮出水面”，將由沈陽農商銀行與省內30家農信聯社組建。

當前，新一輪農村金融改革大幕已經拉開，深化省聯社改革無疑是此輪改革的重頭戲。根據因地制宜、“一省一策”的監管要求，參與各方還需堅定信心，持續發力，務求取得成效。一邊是亟待融資支持的各類農村經營主體和相關產業，另一邊是亟待補齊短板的農村金融體系。改革是否有效，關系到整個農村金融改革的成效。只有消除體制機制上的束縛，用科學有效的機制去釋放農村金融機構的活力，才能實現業務的良性發展，也才能更好防范風險。

尤其對于河南和遼寧而言，目前，河南農商聯合銀行和遼寧農商銀行尚在組建過程中，需要同步推進解決的還有對此前不良資產風險成因的嚴肅責任追究，嚴懲違規違法行為，以及相關存量風險化解、新老股東交接、公司治理機制構建和新的業務結構選擇等一系列問題。每一個環節都需要穩妥處理、扎實推進，在此過程中，還面臨從省、縣兩級架構向三級管理架構和總分行制轉變的考驗。

全面推進鄉村振興的號角已經吹響，要加快實現農業農村現代化，進一步推動農村金融體系改革已經迫在眉睫、勢在必行。各地要在牢牢守住風險底線的前提下，積極探索改革路徑，統籌各類優勢資源，充分利用大數據、金融科技等最新技術成果，推動農村金融機構在堅守支農支小定位的同時，找到差異化競爭市場，盡快提升其整體實力和業務競爭力。