保險那么多，該先買哪些？

有人覺得，哪個便宜先買哪個！

也有人覺得，哪個賣得火先買哪個！

(資料圖片)

還經常有人說：你就告訴我買哪個就行了！

相信之前買看過小灶課系列的朋友，已經搞清楚買保險要花多少錢，希望保險解決哪些問題。那么，哪種保險最能解決我的問題？

今天這篇， 就教大家一套“金字塔”理論，根據你最擔心的風險排序，選擇合適的保險，解決你最擔心的問題。

看完這篇，你就知道怎么買到更實用，更容易拿錢的保險~

01 人生風險有哪些？

其實人一生中的主要風險，無外乎疾病、不幸身故，以及這兩件事情帶來的經濟損失。

怎么用保險分散風險、分擔損失？

先給大家框個大方向——

（1）疾病導致的醫療費、誤工費

適合險種：小額醫療險、門診險、百萬醫療險、重疾險

（2）不幸身故或殘疾導致的經濟損失

適合險種：意外險（含半殘）、壽險

（3）擔心未來錢不夠花，要提前做準備

適合險種：儲蓄險（增額終身壽、養老年金）

你可能想問了，這么多名詞，傻傻分不清楚。它們到底有什么不同，能幫我解決什么問題呢？還是從你擔心的風險出發——

02 怕的風險有很多，怎么排序？

馬斯洛需求層次理論，大家可能都聽說過。

其實，保險也是一套需求體系，從下而上，把我們對保險的需求分為基礎需求和高階需求， 一般來說，可以先滿足基礎需求入手，再到高階需求。

第一層：國家醫保

醫保是我們最基礎的醫療保障，能幫我們報銷一定比例的醫療費用，減少醫療費用上漲所帶來的壓力。

而且 有醫保才能最大化發揮醫療險的價值 ，不然報銷比例會被打折。

醫保一般分兩大類，建議 優先考慮交職工醫保 ，因為賠付上限更高（30萬）、住院報銷比例更高（85%以上）；

如果買不了職工醫保，就買城鄉居民醫保（城鎮居民醫保、新農合），住院報銷比例在75%左右。

第二層：意外險、門診險、小額/百萬醫療險

這一層解決的是 最重要、最緊急的醫療費用問題 ，醫保報不了、沒報完的部分都能輕松搞定。

意外險和門診險，便宜又常用，基本理賠一單就能超過保費，選擇短期一年一保的即可。

百萬醫療險用上的概率比較低，但價格便宜，最高可以報銷好幾百萬，性價比極高，所以也放在了第一層。

小額醫療險一般是作為百萬醫療險的補充，相互搭配才能實現“住院自由”。 這兩者具體要怎么選，簡單記住這個公式，選擇等號兩邊的任意一頭即可：

1萬免賠額的百萬醫療險+小額醫療險=0免賠的百萬醫療險。

這都是最基礎的需求，小幾百塊就能搞定， 都買上了就可以保證大病小病都能報銷。

第三層：定期壽險

這一層 解決的是家庭的“極端風險” 。

定期壽險無論是 疾病/意外/自然身故和猝死 ，都能獲得賠付，對家庭經濟支柱來說也是相當重要，放第三層主要有2方面考慮：

第四層：重疾險

上面三層是保險配置的地基， 第四層就進入了進階的需求。

很多人以為重疾險是用來應對大病治療的，其實并不是，它是對生病期間收入損失的補償。

因為人一旦不幸得了大病，很可能三五年都要進行康復治療，無法正常上班工作賺錢。但這時候家里正常的生活支出、房貸車貸，該花的錢一分都不會少，所以 需要在確診的時候拿到一筆錢來覆蓋這部分“看不見”的開支。

一般來說，重疾險的額度買得太低是解決不了多少問題的， 起碼30萬起步，按個人年收入的3-5倍往上提。

當然，對比其他基礎保障，重疾險的價格不便宜， 在預算不足的時候，適當犧牲保障時長換取充足保額， 例如寧愿買50萬保額保至70歲，也不要買20萬保額保終身。

第五層：儲蓄險

這一層就屬于金字塔的頂端需求， 一般就是在基礎保障完成以后所追求的，能夠滿足安全穩健、有一定收益應對剛性支出（如養老金、教育金）或特殊情況（如財產隔離、資產傳承）的需求。

就類似于理財，因為不管怎么買，錢都是自己的，保險公司拿不跑，你有多少余錢，就買多少，并沒有”世俗意義“的上限。

常見的儲蓄險，主要分為養老年金和增額終身壽兩種，收益都是寫進合同，能鎖定未來幾十年的收益，不受市場的影響。

兩者到底怎么選，之前也簡單提過， 如果想用于特定的養老需求，可以選擇養老年金，如果想用作多種資金規劃，或者兼顧多個需求，則選擇增額壽更合適。

好了，以上就是想給大家的一些誠摯建議。如果覺得實用，歡迎轉發給朋友，讓更多人掌握買保險的正確思路，也讓小編更有動力繼續開小灶~

如果對保險還有什么問題，想聽什么保險干貨，歡迎評論區留言~

我是蝸牛君，讓你買對保險少花冤枉錢。

如果這篇內容對你有用，歡迎轉發支持。

任何關于保險的問題，現在就可以私信我，一對一給你實用建議，幫你買對保險不踩坑。